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网络金融的一般风险

时间:2014-09-29 来源:尚品中国 类型:网站百科
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与网络息息相关的有网站设计,网络金融,网络购物等等。以网络银行为主体代表的网络金融机构在经营过程中存在着流动性风险、信用风险、市场风险和利率风险等一般风险。由于网络金融采用与传统金融不同的方式拓展和创新金融服务业务与工具,这种虚拟金触服务业务形成了突破地理国界限制的无边界金融服务特征,因而上述风险的表现及特点有不同于传统金融之处。
 
网络金融的风险

(一)流动性风险
以银行为例,以负债业务筹集资金,以资产业务运用资金,从中赚取利差,是商业银行经营的基本特点和传统业务。因而,银行的资产和负债比例必须合理,以解决好盈利性、流动性、安全性之间的均衡关系。这里的流动性指某种资产不受损失的变现能力。流动性越高,资产的安全性就越好(风险越小),资金的使用效率越高。如果资产的流动性不足,一旦客户大最提取现金而发生挤兑,银行将面临危机甚至破产。我国商业银行法规定商业银行的贷款余额与存款余额的比例不得超过75%,流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%,其意义就在于此。

流动性风险对于任何商业银行都是客观存在的,当网络银行将出售的电子货币进行投资,客户要求回赎电子货币的时候,网络银行投资的资产可能无法迅速变现,或者会造成重大损失,从而使网络银行遭受流动性风险。一般情况下,网络银行常常会因为流动性风险恶性循环而陷人信誉危机之中,并最终导致网络银行的破产与倒闭。如果不需要担保抵押,如何保障贷款的顺利回收?如果要求提供担保抵押,那么需要什么样的担保抵押形式和资产?如果以保证形式提供担保,银行如何审查保证人的资信和担保能力?如果允许客户提供的担保(如抵押、质押),担保的程序如何进行?这些问题都应是银行开展网络贷款业务中所必须充分考虑的。国外有的网络银行通过远程通讯手段,借助信用确认程序对借款者的信用等级进行评估,但借款人很可能不履行对电子货币的借贷应该承当的义务,或者由于借贷人网络登记所在地银行信用评估系统不健全等而大大提高了网络银行的信用风险。另外,网络银行贷款表面上看仍然与传统的贷款业务一样,也只涉及到银行和客户两方当事人,但其完全通过网络进行交易的主体特征,涉及到众多当事人,除了客户本人、网络银行外网络系统经营主体、通讯线路提供者、计算机制造商等众多相关者都可能受牵连。由于这些关系极为复杂,又缺少统一有效的法律调整与规范,一旦发生信贷风险等经济纠纷,经济责任很难划分与确认,商业银行面临的信用风险也就大大增加了。
 
(二)信用风险
仍然以银行为例,信用风险指贷款方在到期日不能完全履行其还款义务从而给商业银行造成贷款本金或利息损失的风险。商业银行一般采用加强对客户资信审查、对资金使用进行监督、提取呆坏账准备金等方式防范贷款风险的发生。网络银行也同样面临以贷款风险为主要表现的信用风险。其特殊性在于,网络银行的贷款通过网络实现,无论是资料遭篡改,还是贷款被冒领,都必将影响客户对网络贷款业务的信心。对于信用重于一切的商业银行来说,这会造成巨大的信用风险。传统商业银行开展传统贷款业务通常要求客户提供担保、抵押或质押等方式来转嫁或减少风险损失。而在网络银行贷款业务中,是否需要提供担保?是否需要提供抵押?

(三)市场风险
指因市场价格变动,网络金融机构的资产负债表内外资产与负债,因各项11头寸不一样或组合不匹配而蒙受损失的可能性,如外汇汇率变动所带来的汇率风险。一般而言,网络金融机构从事外汇业务所面临的风险比从事本币业务面临的风险要大得多,因外汇风险而造成的经营亏损,不仅会危及金融机构本身,而且会对本国的国际收支、外汇储备和外债直接产生消极影响。此外,国际市场主要商品价格的变动,及主要闰际结算货币发行国的宏观经济金融政策调整和经济状况的变化等因素,也构成网络金融机构的市场风险。

(四)利率风险
指网络金融机构因利率变动而蒙受损失的可能性。提供电子货币的网络金融机构因为利率的不利变动,其资产相对于负债可能会发生贬值,网络金融机构因此将承担相当高的利率风险。此外,由于在网络环境下,国际游资的流动速度将更加迅速,这种规模庞大、期限较短、流动性强的资金随着利率的变化,从低利率区域流向高利率区域,大规模的快速流人流出会对网络金融机构的资产负债以及一国的国际收支、国内金融市场的稳定性等产生重大的不利影响。


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