网络保险的发展所面临的问题

2014-09-02 6708

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同任何具有巨大发展潜力的新生事物一样，网络保险在其自身发展过程中也存在者一些有待解决的问题。

一、安全问题

安全是网络保险发展的前提，没有安全性，一切都无从谈起。这里所说的网络安全不仅包括网络黑客袭击，还包括网络诈骗等方面的问题。网络保险工程涉及银行、医院、交通部门等多个行业，因此是一项巨大的工程建设。目前网上病毒干扰、黑客袭击的普遍存在，使网络系统的自身缺乏安全保降，网络保险存在不安全隐患；当前屡屡发生的网上犯罪、网上诈骗等问题也严重阻碍着网络的安全运行。如何识别网络客户身份与行为的真伪、如何保证网络信息在传递过程中的完整等问题都摆在我们面前。当前，各国都投人极大的精力进行安全技术的研制和实施以及安全管理机制的改进，并已初见成效，但是网络安全运行的维护与管理，作为一项长期而复杂的工作，只有不断进行升级和改进。才能确保其有效性。

二、法律以及监管问题

法制的滞后及监管的不完善是造成保险合同纠纷发生的重要原因。网络保险的出现在加强了保险行为的透明度的同时，也使得各保险公司之间的竟争更加激烈和复杂，这也就进一步提高了对法制和监管的要求。目前需尽快解决的法律问题有以下几个：一是数字式签名与纸上签名的等效性以及电子合同和纸上合同的等效性问题。二是跨国经营网上保险业务的法制问题。三是防止非法的价格竞争和以不合理的优厚保障来骗保、诱保的问题。保险监管主要针对的问题是：一是对于开展经营网站建设和代理网点培训的许可问题。二是网络保险的发展使得保险行业与许多金融行业紧密联系，存在如何实现由分业监管向联合监管体制发展的问题。

三、保险人与代理人之间的关系问题

网络保险能以较低的成本向客户直销保单，并提供服务，这将使投保人选择险种的自主性大大增强，从而减少了对代理人的依赖，给代理人外出展业带来了更大的压力；同时，为了适应市场的竟争保险，公司也会降低费率，从而导致代理人佣金减少。在英国，保险代理人已从1989年的24万人下降到1994年的9万人。但是目前，特别是在信息技术较为落后的地区，保险人绝大部分保险业务的拓展还要依靠代理人的力量，同时由于网络在很大程度上去除了人与人交流的过程，一些适合采用传统模式销售的险种仍需要通过传统的投保方式进行投保，如家庭财产保险、医疗保险、意外伤害保险、企业财产保险等险种。如何在开展自己网上业务的同时又不过分损害保险代理人的利益以保持他们的积极性，也是保险人必须面对的问题。

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