网络银行制度挑战传统监管体制

2017-09-21 5862

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网上银行是网络和网站设计为基础的，网络银行的监管是一个富有挑战性的问题，通过前面对网上银行面临的操作风险的分析，我们应该认识到网上银行业务的发展将把银行业的监管提升到更高的难度，网上银行的风险监管更趋复杂化。网络银行的出现使传统银行业务操作方式、经营管理模式等方面都产生了革命性的变革，与传统银行相比，其面临的风险也表现出了极大的特殊性，由此使得传统的银行监管体系很难完全直接适用于对网络银行的有效监管，在监管规则、监管方式、监管模式、监管原则、监管体制等方面，传统的金融监管面临着众多的挑战。

(1)银行服务观念发生了变化。进人网络银行时代后，银行的服务理念发生了很大转变，由过去单纯的存、放、结业务发展为向客户提供全过程服务，在网上推出了金融服务套餐，或是虚拟金融超市。客户在一个网站里只要通过超级链接，就可享受到汇兑支付、存贷款、购买保险、买卖有价证券等一系列服务。这将导致银行、证券、保险业的边际业务和中间业务增加。由于不同类型的金融机构在开展网络业务方面相互交叉，一些业务按传统的方法很难划定其所属的业务类型。在这种情况下，传统的多个监管主体分业监管的模式，要么形成监管重复，要么形成监管真空，同时也将加大被监管者和公众的交易成本。显然金融监管主体由多个主体正在向单一主体转变，统一监管将成为趋势。统一的监管主体不仅可以提供一个公平一致的监管环境，使被监管者避免不同监管机构间的意见分歧和信息要求上的不一致，并且也使公众在与金融机构发生纠纷时，有明确的诉求对象。

(2)监管范围扩大。由于电子货币和网上金融的发展，使得一些非金融机构也开始涉足诸如短期电子商业信贷、中介支付、投资理财顾问等金融或者准金融业务，因而监管的范围也将随之扩大，监管客体也需要由仅包括金融机构扩展到同时涵盖一些提供咨询服务的非金融机构。

(3)金融监管范围难以界定。目前各地金融监管部门基本上是按地域分工的，而网r.银行则不受地域的限制，各个地区的银行网站都可以交叉发展业务，甚至国内用户还可以登录外国银行网站，并发生交易业务，因此在金融监管的范围上，也出现了难以界定的困难。网络银行这种疆界模糊性和相对较低的转移成本，不仅使国内金融监管的区域分工需要重新明确，并且加强金融监管的国际协调也显得日益重要。

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